2019-10-15
Продлить полис ОСАГО в Росэнерго онлайн в 2018 году

Мнение. Рассчитать осаго в бин страхование онлайн. Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор

БИН Страхование – серьезный конкурент на российском рынке страховых услуг. Основанная в 2000 году, компания вполне соответствует требованиям нового миллениума.

Векторы развития

Являясь структурным подразделением группы БИНБАНК, БИН Страхование успешно справляется с ролью ключевого партнера этого авторитетного фин. учреждения. За 15 лет деятельности компания значительно раздвинула границы своего присутствия. Ей удалось создать широкую сеть из 40 филиалов, заручившись доверием 7 000 граждан и 150 000 организаций.

Особое внимание страховая компания БИН Страхование направляет на защиту своего портфеля. Тесное и многолетнее сотрудничество связывает ее с лидерами иностранного и российского рынка перестрахования: синдикатами Lloyd»s of London; международными посредниками Marsh, Willis, RFIB Group, AON; организациями Hannover Re, Swiss Re, SCOR, QBE, Axa, Axa, Allianz.

Основные векторы развития – рост качества услуг и продвижение технологичных дистанционных сервисов. Неслучайно компания входит в тридцатку отечественных страховщиков по ОСАГО и защите наземных ТС, а по общему объему взносов не опускается ниже 51-й позиции. Уставный капитал страховщика на сегодня измеряется суммой в 1,07 миллиарда рублей. Активы его достигают 4,2 миллиарда рублей.

Место в рейтинге

Финансовая устойчивость и перспективность СК БИН Страхование были подтверждены в 2015 году сразу двумя ведущими российскими агентствами. По версии Эксперта РА, компания находится на достойном уровне А, то есть отличается «высокой надежностью». В то же время НРА определяет рейтинговую позицию компании, как «очень высокую степень надежности» (АА, III уровень). Стабильность СК БИН Страхование подтверждается и благополучием финансовых дел у ее генерального партнера – БИНБАНКа.

Страхование – удел людей просвещенных

В 2015 году БИН Страхование спонсировало юбилейный 40-й сезон телепередачи «Что? Где? Когда?». Команды знатоков теперь застрахованы от суперблица: если стрелка волчка покажет на этот сектор, сидящие за столом интеллектуалы получат 120 000 рублей возмещения, независимо от исхода поединка. В качестве «страхового взноса» капитан команды должен заранее назвать фамилию игрока, выступающего в суперблице.

Богатая гамма предложений

Линейка продуктов, разработанных в БИН Страхование, насчитывает свыше 50 наименований. Акцент делается на защиту имущества как рядовых граждан, так и организаций. Клиентам предлагают застраховать автомобиль, грузы, недвижимость, путешествия, здоровье. Вкладчикам фин. учреждений предоставляется возможность защитить банковскую карту или кредит.

«Фирменным блюдом» Бин Страхование считает свои комбинированные («коробочные») продукты, одновременно покрывающие несколько рисков. К ним относятся такие полисы, как:

  • «Все, что нужно», предостерегающие от последствий несчастных случаев, потери работы, имущества, личных вещей;
  • «Без хлопот», защищающие хозяев домов или квартир от разорительного исхода стихийного бедствия, пожара, залива, механических повреждений, ответственности перед соседями.

ОСАГО – ключевое предложение от БИН Страхование

Руководство компании уверено: автогражданка – это прекрасно разработанный механизм, позволяющий устранить конфликтность на дорогах и избавить его участников от излишней напряженности.

Помимо этого, страховка ОСАГО, обладающая достойными лимитами покрытия, является последней надеждой автомобилистов, у которых нет возможности возместить ущерб пострадавшей стороне.

Название полиса – «обязательное страхование» – уже само за себя говорит: без него пользование автомобилем запрещено. Поэтому многие водители стремятся оформить сайт в БИН Страхование. Ведь управление ТС без этого автополиса может повлечь за собой не только штрафные санкции, но и запрет на эксплуатацию машины.

Калькулятор ОСАГО БИН Страхование

Узнать цену автогражданки сегодня можно удаленно. Достаточно для этого прибегнуть к такому удобнейшему инструменту, как онлайн-калькулятор. В него заложены единые действующие тарифы, учитывающие особенности любого транспортного средства.

Если вы решите оформлять автополис в БИН Страхование, рассчитать ОСАГО сможете быстро и без хлопот. Указываете на полях калькулятора минимум данных – и расчет сайт готов. Если что-то непонятно, всегда можно связаться со специалистом и получить консультацию.

Купить ОСАГО в БИН Страхование онлайн – это просто

Если вы уже рассчитали стоимость полиса, значит, вам осталось совершить еще 3 элементарных шага:

  • заполнить анкету;
  • подтвердить покупку;
  • произвести ее оплату кредитной картой.

После этих несложных манипуляций можно будет получить полис на свой email. Распечатав его электронную версию, кладите ее в багажник автомобиля и курсируйте с ней в любом направлении.

  1. Наш сервис избавит вас от лишних затрат времени и сил.
  2. С нашей помощью вы можете быстро и детально рассчитать сумму страховки, исходя из индивидуальных параметров своего полиса.
  3. Интерфейс нашего веб-сайта превратит покупку в минутное и, главное, приятное дело.
  4. Вас порадует оптимальность соотношения качества онлайн-сервиса и его стоимости.
  5. Удаленная покупка у нас отличается 100-процентной безопасностью, а страховые продукты – надежностью.

С нашим отлаженным каналом продаж у вас точно не будет проблем.

Страхование клиентов не является основной задачей банков, но представляет собой эффективный инструмент их привлечения. Для своих клиентов Бинбанк разработал специальную программу страхования, помогающую сохранить уверенность в будущем в случае утери работы, несчастного случая или даже смерти застрахованного лица. «Защита плюс» от Бинбанка реализуется в зависимости от наличия или отсутствия клиентской задолженности.


Что это такое

«Защита плюс» – это программа страхования жизни, платежеспособности держателей кредитных карт и, соответственно, заемных средств Бинбанка. Перечень страховых случаев невелик, но риски покрываются в любом уголке планеты круглосуточно. Существуют два варианта программы:

  1. «Стандарт».
  2. «Стандарт плюс».

Первый используется, если у клиента нет задолженности перед банком или она менее 5 тыс. руб. Тогда страховка покрывает следующие риски:

  • смерть, если она наступила в течение 12 месяцев после несчастного случая;
  • временную нетрудоспособность, к которой привел несчастный случай.

Величина ежемесячной комиссии при этом составляет 120 руб., а страховая сумма – до 200 тыс. рублей.

Второй вариант предназначен для клиентов, задолженность которых превышает 5 тыс. руб. В этом случае страховка дополнительно покрывает утерю работы из-за ликвидации организации или сокращения ее штата. Размер комиссии в этом случае определен в 120 руб. плюс 0,65% от суммы долга банку.

Клиент может рассчитывать максимум на 400 тыс. руб., но это в теории. На практике же в случае наступления временной нетрудоспособности он получит 200 тысяч, а при потере работы – 5-200 тыс. руб. При этом размер ежемесячной выплаты не превысит одну шестую от страховой суммы, а также среднемесячный доход клиента.

Как можно подключить

Договор страхования могут заключить совершеннолетние, физически здоровые и дееспособные граждане. Услуга Бинбанка «Защита плюс» недоступна, если клиент:

  • старше 65 лет;
  • инвалид 1-3 группы или направлен на соответствующее медицинское освидетельствование;
  • состоит на учете и болеет алкоголизмом, наркоманией, ВИЧ или СПИДом;
  • страдает слабоумием, эпилепсией, болезнью Паркинсона или рассеянным склерозом;
  • имеет злокачественные образования, почечную недостаточность или цирроз печени;
  • перенес инсульт, инфаркт или тромбоэмболию за последние 3 года.

Услуга подключается автоматически. Также сделать это можно:

  • в отделении банка;
  • на официальном сайте.

В банке понадобятся и телефон. Сотрудники оформят все сами по заявлению. На сайте нужно сделать следующее:

  1. Найти раздел для частных клиентов.
  2. Перейти по вкладке «Страхование».
  3. Выбрать пункт «Страхование здоровья и кредитных средств».
  4. Внизу открывшейся страницы с описанием услуги указать свой телефон и нажать иконку «Получить код». При этом вводится тот номер мобильного, который указывался при оформлении карты.
  5. Полученный код ввести в соответствующее поле.

После этого система проведет идентификацию клиента и подключит услугу.

Узнать, подключена ли страховка

Узнать о подключении страховки можно с помощью вышеуказанных способов. Кроме того, каждый месяц будет списываться сумма комиссии, о чем клиент предупреждается СМС-информированием (если такая услуга подключена), также можно самостоятельно проследить движение средств по своему счету через Бинбанк-онлайн.

Какой период страхования

Клиент, точнее его карта, страхуется на один месяц. Далее защита карты автоматически продлевается списанием комиссии со счета. После совершения платежа договор действует с первого по последнее число следующего месяца.

Действия клиента при страховом случае

Бинбанк гарантирует, что клиент получит оговоренную финансовую помощь. Партнером по программе является Страховой Дом ВСК. И если страховой случай все-таки наступил, нужно выполнить следующие шаги:

  1. Связаться со страховой компанией ВСК по номеру горячей линии 8-800-775-775-1 и согласовать дату подачи требуемых документов.
  2. Подать письменное заявление и представить необходимый пакет документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Как отключить услугу

Теперь о том, как отключить услугу «Защита плюс» от Бинбанка. Достаточно обратиться в ближайший офис и написать заявление. Можно просто позвонить на горячую линию и сообщить о своем желании отключиться. При этом придется пройти идентификацию и аутентификацию. Как правило, услугу отключают сразу же после обращения.

БинБанк. Вклады: Видео

Обновлено 30.10.2018.

Подавляющее число клиентов банков никогда ранее не слышало ни о накопительном, ни об инвестиционном страховании жизни. И, честно говоря, никто особо и не переживал по этому поводу. Классических банковских инструментов для сохранения капитала, таких как вклады, клиентам всегда хватало. Тем более, банковский депозит – это вполне понятный и доступный продукт, который позволяет уберечь накопления от инфляции при минимальных рисках, а иногда даже обогнать её, используя некоторые приёмы .

Однако в последнее время вместо открытия обычных вкладов, процентная ставка по которым постепенно снижается, клиентам банков стали предлагать попробовать вложить свои средства в накопительное и инвестиционное страхование жизни, обещая большую доходность и дополнительную страховую защиту. За первый квартал 2016 года рост в этом сегменте составил 77,3%:

Я думаю, очевидно, что у каждого инструмента есть свои плюсы и минусы, и всегда нужно рассматривать любой вопрос в комплексе. Главная проблема заключается в том, что когда кто-то что-то вам предлагает и имеет заинтересованность в этом, то обычно достоинства приукрашиваются, а недостатки наоборот преуменьшаются и замалчиваются.

В сети можно встретить множество отзывов, когда ничего не подозревающие клиенты банка шли открывать депозит, а вместо этого им под различными предлогами настойчиво рекомендовали вложить свои средства в накопительное или инвестиционное страхование жизни, обещая большую доходность, мобильность и сохранность. Причём очень часто данный продукт преподносится как обычный вклад, о недостатках, естественно, не упоминается:

В сегодняшней статье мы постараемся ответить на вопросы, что из себя представляет накопительное (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), и стоит ли вообще связываться с этими инструментами.

Накопительное страхование жизни

Вы вносите свои денежки с определенной периодичностью в течение нескольких лет (от 3-х лет) и в конце срока получаете, в лучшем случае, сумму своих же взносов или даже меньше. Также возможен некий мифический инвестиционный доход, который никто не гарантирует.

Сразу вопрос: а куда делись остальные деньги, почему итоговая сумма получится даже меньше, чем сумма уплаченных страховых взносов? А разница идёт как раз на ваше страхование, и чем больше рисков покрывает страховка, тем дороже она обходится.

Другими словами, если, например, страхователь внезапно умирает (соответственно, этот риск должен быть прописан в договоре), то выгодоприобретатель (лицо, которое получит страховку, прописывается страхователем в договоре) может получить предполагаемо накопленную сумму сразу, не дожидаясь окончания срока накопительного страхования жизни.

Инвестиционное страхование жизни

Вы вносите свои денежки страховой на долгий срок (также от 3-х лет), обычно сразу всю сумму, но возможна также и разбивка взносов по времени на срок инвестиционного страхования. Страховая компания обещает вам к окончанию срока ИСЖ вернуть гарантировано 100% вложенных вами средств, а также, возможно, некоторую доходность от своей инвестиционной деятельности.

На срок действия инвестиционного страхования жизни вы также застрахованы от какого-нибудь риска, например, от смерти от несчастного случая (здесь, как и в НСЖ, чем больше рисков входит в так называемую «страховую оболочку», тем дороже обходится страховка).

Ваши денежки, условно говоря, делятся на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированная часть вкладывается в инструмент с гарантированной доходностью (тот же депозит в банке или ОФЗ).

Сумма гарантированного фонда, умноженная на доходность за срок инвестиционного страхования жизни, должна как раз равняться вашей первоначальной сумме вложенных средств.

Другая часть, инвестиционная, вкладывается в различные инструменты. Если стратегия окажется удачной, то, помимо вложенных средств, вы получите доход, если неудачной — то только вложенные средства.

Данная опция преподносится как великое благо, ведь вы будете инвестировать в различные инструменты (золото, акции, нефть и т.д.) и при этом точно не потеряете вложенные средства. О том, что за срок ИСЖ ваши первоначальные инвестиции будут изрядно потрёпаны инфляцией, обычно умалчивается.

Недостатки накопительного и инвестиционного страхования жизни

А теперь самое интересное: мы остановимся на недостатках данных инструментов, о которых обычно забывают сказать консультанты в банках, впаривая предлагая инвестиционное или накопительное страхование жизни всем подряд.

Прежде всего хочу сказать, что сам лично стал свидетелем полной некомпетентности сотрудника, предлагающего подобный продукт. Во время одного из посещений «БИНБАНКа» краем уха услышал, как Маринка нахваливает программу накопительного страхования жизни «БИН Дети» одному из клиентов, который просто хотел положить деньги на депозит.

Заявлялось, что если клиент станет участником данной программы, то он получит большую доходность, чем от депозита (о том, что доходности может и не быть, не говорилось); если передумает, то всегда сможет расторгнуть договор (правда, проценты при этом потеряет). Особый упор сотрудница банка делала на страховую составляющую, которая защитит близких клиента от непредвиденных ситуаций в такое непростое время. О том, какие тонкости содержит страховая составляющая предложения, при каких условиях выгодоприобретатель может остаться вообще без каких-либо выплат, Маринка, естественно, не упоминала.

Клиента убедить не удалось, он очень торопился и ушёл. И тут мне стало интересно самому порасспрашивать Маринку-консультанта о данной программе «БИН Дети». Я изобразил интерес, и она с энтузиазмом начала меня окучивать…

Честно признаться, такого cловесного… компота я ещё не слышал. Начала она с того, что данная программа накопительного страхования жизни мегапопулярна, является очень выгодным предложением, благодаря своей доходности, и позволяет накопить определенную сумму без риска потерять средства.

Доходность депозитов, по её словам, сильно упала из-за резкого снижения ставки рефинансирования в этом году (на тот момент ключевая ставка равнялась 11% и не менялась с начала 2016 года). На мой вопрос о надёжности такого вида вложения средств, она заверила, что «БИНБАНК» – это очень крупный и надёжный банк, и мне не о чем беспокоиться (программу «БИН Дети» предоставляет компания ООО «РГС-Жизнь», а не «БИНБАНК»). О возможности расторжения она сказала, что это сделать договор позволяет (без уточнения, что при этом потеряется огромное количество денег).

У меня не было цели ловить Маринку на некомпетентности, я доверчиво кивал и удивлялся такому выгодному продукту. Она предложила сразу приступить к оформлению договора (при этом даже не спросила о состоянии моего здоровья и застрахованного лица, что обычно должно делаться при заключении договора страхования жизни). Я сказал, что не уверен, что понял все условия на слух, и попросил «рыбу» договора для ознакомления. Маринка опять начала повторять заученный текст, что тут нет ничего сложного, однако я всё-таки настаивал на распечатке варианта договора, чтобы изучить его в спокойной обстановке, упирая на то, что я туповат, и до меня долго доходит:) Всё пошло по кругу.

Минут через пятнадцать Маринка всё-таки осознала тщетность очередного повторения всех плюсов данного продукта, кому-то позвонила и спросила, может ли она дать клиенту «рыбу» договора на руки (уже забавно, что для этого нужно спрашивать разрешение). В итоге заветную «рыбу» договора программы «БИН Дети» я всё-таки получил, и именно на её основе мы разберем недостатки накопительного и инвестиционного страхования жизни. Скачать данный документ для самостоятельного ознакомления можно .

Итак приступим к недостаткам.
1
Договоры накопительного и инвестиционного страхования жизни не попадают под систему страхования вкладов.

НСЖ и ИСЖ– это продукты страховых компаний, а не банков. Банки — это всего лишь посредники, которые получают комиссионный доход от привлеченных клиентов.

Данные договоры заключаются на длительный срок, и неизвестно, что может случиться со страховыми компаниями за это время.

Также банки заинтересованы в увеличении количества программ ИСЖ и НСЖ, поскольку родственные банкам страховые компании («Сбербанк страхование жизни», «Альфа Страхование», «Ренессанс Жизнь» и т.д.) размещают полученные от клиентов деньги на тех же депозитах, только под меньшие проценты и без необходимости для банка отчислять взносы в АСВ.

2
Расторгнуть договор НСЖ или ИСЖ можно только с очень большими потерями.

Возврат денежных средств происходит согласно таблице выкупных сумм.

В нашей «рыбе» договора «БИН Дети» страховой взнос составляет 25288,18 руб., периодичность уплаты взносов раз в полгода:

Согласно таблице выкупных сумм, расторгнуть данный договор и получить хоть какие-то деньги мы сможем только на третьем году действия договора. Сумма, которую получится вернуть, составит 46825,14:

К этому времени мы уже минимум 4 раза внесем обязательный страховой взнос, т.е. 25288,18*4=101152,72. Потери составят больше 54000 рублей.

Потери могут получиться чуть меньше, если за это время будет хоть какой-то инвестиционный доход.

3
Инвестиционный доход не гарантируется, его может не быть, или он может быть очень маленьким.

При этом вы не сможете сами проверить доходность инвестиционной деятельности страховой компании, какую цифру вам скажут, такой и придётся верить.

В нашем договоре «БИН Дети» как раз чётко прописано, что доход не гарантируется:

По данным газеты «Ведомости», средняя доходность по накопительным программам страхования жизни за 2015 год составила 10% (наша страховая «РГС-Жизнь» показала доходность 8,5%):

Напомню, что в 2015 году банки предлагали доходность по обычным депозитам больше 20% годовых.

Некоторые страховые компании, например, «Сбербанк Страхование» предлагают продукты («СмартПолис»), где клиент может сам выбрать, куда будут инвестированы его средства: глобальный фонд облигаций, недвижимость, золото, новые технологии, глобальный нефтяной сектор. Даже предлагаются некоторые параметры управления, как-то: смена фонда, фиксация инвестиционного дохода, внесение дополнительных взносов:

Создаётся какая-то иллюзия инвестиционной деятельности. Однако смотрим ретроспективный анализ доходности предлагаемых компанией «Сбербанк Страхование» стратегий и узнаём, что доходностью там и не пахнет.

Стратегия инвестирования «Новые технологии» имеет историческую доходность 0%:

Стратегия инвестирования «Глобальный нефтяной сектор» имеет также историческую доходность 0%:

Стратегия «Недвижимость» за 6 лет имеет общую доходность 13,4%:

Причём даже если базовый актив, который выбрал клиент, заметно растёт, то доходность «СмартПолиса» растёт значительно медленнее:

Кстати, особенно много негативных отзывов о том, что «СмартПолис» был навязан клиентам без должного разъяснения:

UPD: 30.10.2018

31.10.2018 Банк России выпустил пресс-релиз, в котором назвал среднюю доходность ИСЖ. По завершившимся трехлетним договорам ИСЖ она составила 3,3% годовых, по пятилетним — 2,4% годовых.

4
Некоторые группы лиц не принимаются на страхование, например, люди, имеющие инвалидность, или находящиеся на амбулаторном лечении.

Договоры с такими лицами считаются недействительными. В нашем договоре «БИН Дети» список ограничений выглядит следующим образом:

Перед заключением договора клиент обязательно должен рассказать о всех своих болезнях, однако он просто может не знать, что должен сообщить эту информацию (при открытии обычных депозитов его ведь никто о здоровье не спрашивает), а консультант сам и не спросит. При наступлении страхового случая страховая компания признает договор недействительным.

В нашем договоре «БИН Дети» не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любого заболевания или дефекта, не упомянутого при заключении договора:

При оформлении «СмартПолиса» клиенту просто предложили поставить галочку в поле «ничем не болею»:

Судя по другому отзыву, в договоре «СмартПолиса» просто нет графы, куда можно вписать болезни.

На banki.ru есть отзыв клиента, имеющего инвалидность второй группы, которому умудрились навязать в банке при оформлении депозита договор страхования жизни:

5
В любом договоре страхования есть список случаев, которые страховыми не являются. Причём этот список обычно немаленький.

Например, в нашем договоре страховыми не являются случаи, произошедшие при алкогольном опьянении застрахованного лица/страхователя, при заражении ВИЧ-инфекцией, или просто при занятии своим любимым хобби:

Обязанность Страховщика производить страховую выплату не наступает, если страховой случай произошёл в зоне, где объявлено чрезвычайное положение или ведутся боевые действия, в том числе там, где ведутся операции против террористов:

6
Для доказательства наступления страхового случая вам придётся предоставить страховой компании очень много различных документов.

Думаю, очевидно, что собрать все документы проблематично, особенно если страховой случай произошёл за рубежом.

Внушительный перечень необходимых доков в нашем договоре выглядит следующим образом:

7
Даже когда все документы собраны, выплаты по страховому случаю могут быть затянуты на очень долгий срок.

Решение о выплате должно быть принято в течение 14 дней с момента предоставления всех необходимых документов. На саму выплату отводится ещё 10 дней.

Однако страховая компания может продлить срок для принятия решения на 45 дней, если у неё будут какие-либо сомнения. А если потребуется заключение независимой экспертизы для принятия решения, то оно может быть отложено на ещё больший срок:

8
Сложность договора накопительного или инвестиционного страхования.

Чем больше страховых рисков включено в страховую оболочку продукта, тем больше различных ограничений по срокам, по времени, по дополнительным условиям, по суммам выплат.

Обязательно стоит обратить внимание на то, какие конкретно страховые риски включены в договор, может, вероятность их наступления для вас крайне мала, а также на суммы полагающихся выплат.

Например, в «СмартПолисе» при смерти клиента страховая выплата составит только сумму вложенных средств клиента, а также сумму инвестиционного дохода, если он будет. И только если смерть наступит в результате несчастного случая, полагается двойная выплата:

Наш договор «БИН Дети» покрывает довольно много рисков, это дожитие застрахованного лица до определенного срока и смерть застрахованного лица, телесные повреждения застрахованного лица, смерть страхователя (того, кто делает страховые взносы), первичное диагностирование у страхователя смертельно опасного заболевания, установление инвалидности страхователя. И у каждого риска есть свои особенности и нюансы:

Например, при дожитии застрахованного лица до определенного срока положена выплата в 310000 рублей (если сложить все наши взносы по 25288,15 с периодичностью раз в полгода за 8 лет, то получится 25288,15*16=404610,4 рубля).

Если наступит смерть застрахованного лица, то положена только сумма уплаченных взносов.

Выплаты по риску «Телесные повреждения» не должны превышать 100000 рублей в год. Ответственность страховщика по данному риску наступает с 7-го дня после вступления договора в законную силу. Причём сумму выплат страховая может уменьшить, если посчитает договор слишком убыточным для себя:

Ответственность страховщика по данному риску длится 1 год (а не весь срок договора накопительного страхования жизни), а потом продлевается, если страхователь продолжает вносить страховые взносы. Только страховщик может в любой момент повысить сумму страховых взносов по этому риску, просто уведомив об этом страхователя за 15 дней:

Страховой риск «установление инвалидности страхователя», или «выявление смертельно опасного заболевания», при котором страхователь освобождается от необходимости уплачивать страховые взносы, действует только спустя 180 дней с момента начала действия договора:

Перечень смертельно опасных заболеваний (СОЗ) содержит очень много различных уточнений, дополнений, исключений, которые не засчитываются для признания случая страховым. Например, рак предстательной железы, щитовидной железы, кожи в некоторых стадиях в разряд смертельно опасных не попадают:

Также нужно иметь в виду, что страхователь обязан письменно уведомлять страховщика о довольно большом количестве изменений в своей жизни, например, о смене места работы, рода деятельности, хобби. В противном случае страховой выплаты можно не дождаться:

Плюсы накопительного и инвестиционного страхования жизни

1
Центральный Банк РФ на своём официальном сайте в разделе Финансовое просвещение
любезно подсказывает нам дополнительные преимущества страхования жизни:

● страховые выплаты по рисковым событиям не облагаются налогом;
● страховые взносы не являются имуществом, поэтому не подлежат аресту, конфискации или разделу;
● страховые выплаты не включаются в наследство, а производятся назначенным в договоре выгодоприобретателям. Страховые выплаты по дожитию производятся только застрахованному лицу. Таким образом, можно адресно помочь любому человеку.

2
Возможность получить страховой вычет в размере 13% от суммы страховых взносов.

Данный пункт очень любят консультанты-Маринки, когда предлагают данные продукты, заявляя, что государство вернёт вам 13% от суммы уплаченных страховых взносов.

Право на подобный социальный вычет закреплено в ст.219 НК РФ
. Данный вычет действует для договоров страхования жизни длительностью от 5 лет:

Только сумма максимального страхового вычета не может превышать 120000 рублей (причём, в сумме по всем пунктам, включая затраты на обучение, медицинское обслуживание, расходы на негосударственное пенсионное обеспечение, и т.д.). Об этом мы узнаем во втором пункте той же статьи налогового кодекса:

Другими словами, за год получится вернуть максимум 120000*0,13=15600 рублей (если у вас есть официальный доход больше 120000 в год, с которого вы платите НДФЛ).

Для инвестиционного страхования жизни, когда основная сумма вносится сразу, данное преимущество будет не таким существенным (чем больше взнос, тем несущественнее). А вот при накопительном страховании, когда взносы делаются каждый год, появляется возможность возвращать по 15600 каждый год действия договора (соответственно, если сумма годовых взносов меньше 120000 рублей, то вычет будет меньше).

3
Договор накопительного или инвестиционного страхования заключается на длительный срок, и стоимость страховой составляющей не увеличивается, даже если состояние вашего здоровья ухудшается.

А вот при покупке страхового полиса ежегодно его цена будет всё выше и выше, т.к. риск наступления страхового случая будет повышаться с каждым годом. А если вы вдруг серьёзно заболеете, то страховая просто откажется продлевать вам полис страхования жизни на очередной год.

Правда, при покупке рисковой страховки, как правило, сумма выплат в разы превышает стоимость полиса, в то время как при НСЖ и ИСЖ выплаты обычно сопоставимы с внесенными страховыми взносами.

4
Кто-то считает, что необходимость внесения регулярных страховых взносов, а также невозможность потратить данные денежные средства приучают клиентов к финансовой дисциплине.

Вывод

Все плюсы и минусы накопительного и инвестиционного страхования жизни перед вами. Возможно, кому-то плюсы данных программ покажутся очень весомыми, а недостатки не такими уж важными.

Однако лично я в этих инструментах практической пользы не вижу. Данные продукты получились и не страховыми, и не инвестиционными, и не накопительными.

Ничто не мешает вам самим положить деньги на депозит с гарантированной доходностью, а процентный доход направлять на более рисковые инвестиции (например, вы можете поиграть на курсах валют). При этом вы всегда будете иметь доступ к своим деньгам, не отдавая их какому-то дяде на 10-15 лет.

Страховая защита ИСЖ и НСЖ мне показалась весьма условной.

Если вам нужна страховка, то подойдите к покупке данного продукта осознанно и покупайте именно рисковую страховку с необходимым для вас набором опций, а не просто приобретайте её в рамках какого-то коробочного продукта.

И главное, всегда читайте любой договор, потраченное на это время окупится многократно. Никогда не подписывайте то, чего вы не понимаете на 100%.

UPD: 05.04.2018

Очень интересную позицию по поводу инвестиционного страхования жизни озвучил первый зампред правления «Совкомбанка» Сергей Хотимский. Он предлагает вообще запретить ИСЖ для неквалифицированных инвесторов, поскольку данный продукт непрозрачен и непонятен для клиента. «Клиент, принося свои деньги в банк и видя знак АСВ, рассчитывает на вклад. Банк — институт для вкладов. Когда средства клиента отправляются в незастрахованные инструменты с неочевидной доходностью, невозможностью забрать деньги без потерь, — рано или поздно жди беды. Разобраться с включенными в продукт сложными индексами и деривативами клиент со 100 тысячами рублей не в состоянии. Ждать три года потока претензий нам не нужно, чтобы понять, что простой человек не может разобраться в продукте», — говорит Хотимский.

В итоге «Совкомбанк» больше ИСЖ в своих отделениях не предлагает.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi
.


Подписаться в Телеграм
Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Бинбанк работает на рынке финансовых услуг довольно длительный период и предоставляет клиентам большое количество программ сотрудничества. Бинбанк предлагает все наиболее популярные банковские продукты среди клиентов. В линейку предложений Бинбанка входят продукты как для частных лиц, так и для корпоративных клиентов. Сюда относится кредитование, депозитные вклады, денежные переводы, расчетно-кассовое обслуживание, инвестирование в бизнес проекты и прочие виды услуг.

Оформить продукты «БинБанка»

Продукт

Условия

Оформления

Бинбанк страхование является новым видом услуг. Клиент имеет возможность осуществить страхование имущества, здоровья, кредитов, жизни и прочее. Бинбанк страхование можно оформить онлайн. Подача заявки занимает не более пяти минут, сам полис приходит на адрес электронной почты. Виды предложений Бинбанк страхование:

  1. Без хлопот. Страхование, которое включает в себя выплаты по утере имущества в случае пожара, кражи, конфликта с соседями. Для оформления не требуется предоставления документов на имущество.
  2. Все что нужно. Защита от неприятностей, включает потерю работы и даже бумажника.
  3. Для держателей карт. Гарантирует неприкосновенность средств, которые находятся на карте. В случае кражи личных вещей быстрое возмещение средств. Дает возможность погашения задолженности в случае потери работы или временной трудоспособности.
  4. Защита кредита. Страхование рисков неплатежей по кредитам при возникновении непредвиденных ситуаций.
  5. Накопительное страхование жизни. Обеспечивает надежную финансовую защиту здоровья и жизни клиента и имеет дополнительные возможности инвестирования.
  6. Инвестиционное страхование жизни. Клиент получает дополнительный инвестиционный доход, несмотря на изменение рыночных условий. Гибкий подход к накоплению средств.

Благодаря возможности страхования в Бинбанке клиент может обезопасить себя от множества непредвиденных ситуаций и с уверенностью смотреть в будущее. Всю информацию о страховых продуктах Бинбанка можно получить в одном из его отделений. Сотрудники отделения подробно расскажут о преимуществах оформления страховок и предложат наиболее подходящий вариант. Информацию обо всех финансовых продуктах Бинбанка можно получить и на официальном сайте, где у клиентов будет возможность заполнить анкету в режиме онлайн. Внимательное отношение к каждому клиенту – визитная карточка Бинбанка.


Оформить в БИНБАНКе страхование жизни можно по нескольким программам, которые помимо страховки включают дополнительные возможности для формирования доходности: накопительное и инвестиционное страхование.

Варианты страхования в БИНБАНКе

Все чаще на примере зарубежных коллег граждане нашей страны задумываются о страховании. Одним из самых востребованных продуктов являются страхование недвижимости и жизни и здоровья. Последнее, в свою очередь, все чаще требуется в банке при оформлении кредитных продуктов. Рассмотрим, какие услуги в этой сфере предоставляет БИНБАНК.

Договор накопительной страховки

В БИНБАНК страхование жизни по накопительной системе предполагает возможность накопления конкретной суммы за длительный срок. Такая программа позволяет защитить клиента от непредвиденных обстоятельств, при которых он не сможет вносить платежи. При получении клиентом тяжелых увечий или наступлении смерти, он или его семья получает страховую выплату в полном объеме.

Обратите внимание, что с полными условиями договора страхования жизни и здоровья вы можете ознакомиться только лично в отделении БИНБАНКа.

Накопительное страхование жизни в БИНБАНК осуществляется по программам Альфа Страхования-Жизнь и Росгосстрах. Вы можете заключить договор по таким варианты накопительного страхования:

  • Защита семьи: взносы 25-200 тыс. рублей на 10 лет. В договоре прописывается гарантированный возврат всех сумм, внесенных клиентом по окончании срока, а также при возникновении страхового случая: инвалидность, уход из жизни (повышенные суммы по причине несчастного случая или ДТП). Дополнительно выдается налоговый вычет (13%) и инвестиционный доход.
  • Защита здоровья: от 400 тыс. на 7 лет. Дополнительно полис позволяет раз в год пройти обследование, а при обнаружении болезни – лечение в Германии, Израиле или России на сумму до 9 млн.
  • Защита здоровья дети: от 200 тыс. на 7 лет. Аналогичное направление накопительного страхования для ребенка.

Подписать договор накопительного страхования жизни в БИНБАНК с Росгосстрах можно по таким направлениям:

  • БИН дети: от 50 тыс. рублей в год (на 7-22 года). Дополнительно включены риски опасных болезней и получение тяжких повреждений.
  • БИН семья: от 50 тыс. на 10-40 лет. Также включено дополнительное страхование.
  • Семейные ценности: 25-200 тыс. на 10 лет.

Инвестиционные страховые вложения

Если гражданин желает принять участие в игре на бирже, но не готов нести риски и потери, ему предлагают инвестиционное страхование жизни в БИНБАНК. В этом случае необходимо внести однократно определенную сумму и заключить договор на конкретный период.

Особенность инвестиционного страхования — дополнительный доход за счет управления вложенными средствами. Взносы клиента помещаются в управляемые фонды. Корзина преимущественно формируется за счет облигаций для получения фиксированного дохода, и акций международных компаний для получения повышенной прибыли.

Формула расчета дохода прописывается в договоре инвестиционного страхования с БИНБАНК. Инвестиционное страхование жизни оформляется по таким направлениям:

  • Капитал в плюс (Альфа Страхования-Жизнь): от 50 тыс. до 7 млн. рублей на 3 или 5 лет.
  • Управление капиталом плюс (Росгосстрах): от 100 тыс. на 3-7 лет.
  • Линия роста (ВСК – Линия жизни): от 100 тыс. на 3-5 лет.

Заключение

В БИНБАНКе договор страхования жизни (инвестиционного или накопительного) можно заключить по нескольким проектам, отличающихся величиной взносов. При таком страховании жизни клиент или его родственники получают выплаты при наступлении смерти или тяжких повреждений. По договору гражданин получает возможность накопить средства и получить прибыль за счет инвестирования.